Starter van de week: Mozzeno maakt lenen vlotter met open banking

Wie snel geld nodig heeft, moet niet per se bij een bank langs. Bij Mozzeno kun je een zogeheten collaboratieve lening krijgen. Met de inzet van een AI-algoritme checkt de Waals-Brabantse start-up wel eerst je kredietwaardigheid.

Collaboratieve lening? Zo heet de formule die de start-up Mozzeno al enkele jaren aanbiedt. Daarbij ga je een lening aan die wordt gefinancierd door andere particulieren. Met de hulp van een financieel platform wordt een en ander met elkaar gematcht en gecheckt, en klaar is Kees, zonder tussenkomst van een bank. Voor de particuliere investeerders is het een win, want het percentage van Mozzeno levert meer op dan een spaarboekje.

Daarnaast heeft de start-up ook het project Fintensy – vroeger Mozzeno Services – dat digitale services voor de financiële sector biedt. ‘Daarbinnen hebben we verschillende producten of diensten ontwikkeld’, zegt co-founder Frederic Dujeux. ‘Zo is er Easylending, een digitaal leenplatform dat geïntegreerd kan worden via White-label API-widgets die volledig op maat gemaakt worden voor onze klanten. Daarnaast voorzien we ook Lending-as-a-Service. Dan gebruiken klanten ons leenplatform, dat we co-branden, om ons in te schakelen als kredietverstrekker, zodat zij niet al te veel moeten ontwikkelen. We doen ook digitale verkoop op afbetaling. Met behulp van die technologie kunnen winkels of zelfs verkopers via e-mail betaaloplossingen in meerdere termijnen aanbieden.’

Europese PSD2-richtlijn

‘Open banking’ heet het kader waarin Fintensy zijn activiteiten ontplooit. ‘Daarin passen de tools waarmee transacties worden geclassificeerd, verbinding wordt gelegd met de bankrekening van de klant, budgetten worden berekend’, zegt Dujeux. ‘Dat is mogelijk dankzij de Europese PSD2-richtlijn (Payment Services Directive) die derde partijen toestaat om betaalgegevens van een consument te bekijken. Op die manier kunnen we op een volwaardige manier iemands kredietwaardigheid inschatten.’

En daar komt MyTrusty, een derde project van Fintensy, om de hoek kijken: een tool die zich specifiek op die kredietwaardigheid richt. ‘Met een AI-algoritme dat we intern ontwikkelden kunnen we de betaalgegevens van een klant doorlichten, en kunnen we uit de cryptische bankomschrijvingen afleiden of het gaat om salaris, huur, gokken, incassokosten, … Dat stelt ons in staat om budgetanalyses uit te voeren, waarbij we verschillende inkomens optellen. Zo kunnen we aangeven of iemand wel degelijk die nieuwe auto kan kopen, of een duurdere woning kan huren.’

Alleen met instemming

Klinkt een beetje Black Mirror-achtig, al die algoritmes die ons een score toekennen en bepalen wat we wel en niet mogen? Dujeux ziet het zo niet. ‘Om te beginnen is het de gebruiker die toegang geeft tot het saldo van zijn bankrekening. Het gebeurt dus alleen met instemming. Eigenlijk is dit juist bedoeld om problemen met betrekking tot privacy op te lossen: een loonstrookje of andere info aan een toekomstige verhuurder moeten voorleggen, is meer intrusief dan MyTrusty dat gewoon aangeeft of iemand een bepaald bedrag zal kunnen betalen. In dat geval krijgt degene die de gegevens controleert niet meer te zien dan een rapport met een score en een paar indicatoren, en geen persoonlijke informatie. Natuurlijk kun je altijd in beroep gaan, of meer informatie toegankelijk maken, zoals een tweede salaris, als je het gevoel hebt dat onze inschatting niet correct is.’

Fintensy werkt in een B2B2C-model waarbij inkomsten uit maandelijkse abonnementen en eenheidsprijzen per transactie worden gehaald. ‘Alleen MyTrusty bieden we ook rechtstreeks aan consumenten aan’, zegt Dujeux. ‘Ondertussen werken leenplatformen als Invest BW en Record-Credits (een onderdeel van ING, nvdr) al met Lending-as-a-Service en Easylending.’

Pan-Europees niveau

Groei moet nu komen van direct sales, maar ook uit samenwerkingen met immosites of andere diensten rond eigendommen, zegt Dujeux. ‘We kijken vooral naar manieren waarop we partnerschappen kunnen opzetten. Op dit moment situeert onze business zich voornamelijk in België, maar we willen onze open banking-oplossingen graag op pan-Europees niveau aanbieden.’

Mozzeno/Fintensy heeft in zijn achtjarig bestaan al drie financieringsrondes gekend waarmee zo’n 4.5 miljoen euro werd opgehaald. ‘Dat geld kwam voornamelijk van business angels uit de FinTech, maar ook het Waalse W.IN.G.-fonds legde mee in. Verder investeerde Fédérale Assurance in 2020 in ons kapitaal’, klinkt het bij de co-founder, die besluit: ‘Sinds 2022 zijn we winstgevend, dus we hebben voorlopig geen plannen om meer fondsen aan te trekken. We generen genoeg winst om ons bedrijf te laten groeien’.